예금·적금 이자 계산기

연 4% 적금에 매월 50만원씩 1년을 넣으면 총 600만원을 납입하지만, 이자는 600만원의 4%인 24만원이 아니라 그 절반 정도인 약 13만원에 그칩니다. 이유는 간단합니다. 첫 달에 넣은 돈만 12개월간 이자가 붙고, 마지막 달에 넣은 돈은 딱 1개월치 이자만 받기 때문입니다. 그래서 적금의 실제 이자는 표면 금리에 대략 절반 정도로 체감됩니다.

반면 예금은 목돈을 한 번에 예치하므로 전체 금액이 전체 기간 동안 이자를 받아, 같은 금리라면 예금의 이자가 적금보다 큽니다. 목돈이 있다면 예금, 매월 저축하는 습관을 들이려면 적금이 적합합니다. 이 계산기는 은행 적금의 표준인 단리 방식과, 예금의 단리·월복리를 모두 지원합니다.

예·적금 이자에는 이자소득세 14%와 지방소득세 1.4%를 합한 15.4%가 원천징수됩니다. 즉 세전 이자가 10만원이면 15,400원이 세금으로 빠지고 84,600원만 손에 들어옵니다. 이 계산기는 이 세금을 자동으로 반영해 실제 수령액을 보여줍니다.

세금을 줄이려면 비과세·세금우대 상품을 활용할 수 있습니다. 청년도약계좌, ISA(개인종합자산관리계좌), 조합 예탁금 비과세 등은 조건을 충족하면 이자소득세를 면제하거나 크게 낮춰줍니다. 또한 연간 금융소득이 2,000만원을 넘으면 금융소득종합과세 대상이 되어 세 부담이 커지므로 고액 자산가는 만기 시점 분산도 고려해야 합니다.

상품을 고를 때는 표면 금리뿐 아니라 우대금리 조건을 꼼꼼히 봐야 합니다. 급여 이체, 카드 사용 실적, 마케팅 동의 같은 조건을 모두 채워야 최고 금리가 적용되는 경우가 많아, 실제 받는 금리는 광고보다 낮을 수 있습니다. 또 단리·복리 여부와 이자 지급 방식(만기 일시/매월 지급)에 따라 실수령 이자가 달라집니다. 여러 상품의 조건을 이 계산기로 시뮬레이션해 보고 본인이 충족 가능한 우대조건까지 감안해 선택하는 것이 좋습니다.