DSR 계산기

DSR(Debt Service Ratio, 총부채원리금상환비율)은 연 소득에서 모든 대출의 원리금 상환액이 차지하는 비율입니다. 주택담보대출뿐 아니라 신용대출, 자동차 할부, 카드론 등 개인이 보유한 거의 모든 대출의 연간 원리금이 분자에 들어갑니다. DTI가 주택담보대출 이자와 기타 대출 이자만 보던 것과 달리, DSR은 원금까지 포함하기 때문에 훨씬 엄격한 지표입니다.

현재 규제상 총대출액이 일정 금액을 넘으면 은행권은 DSR 40%, 제2금융권은 50%를 넘지 못하도록 제한합니다. 즉 연소득 5,000만원이라면 연간 원리금 상환액이 2,000만원(월 약 167만원)을 넘는 대출은 받기 어렵습니다. 이 때문에 소득이 낮거나 기존 대출이 많으면 원하는 만큼 대출이 나오지 않을 수 있습니다.

DSR을 낮추려면 분모인 소득을 늘리거나, 분자인 연간 원리금을 줄여야 합니다. 대출 기간을 늘리면 월 상환액이 줄어 DSR이 낮아지지만 총이자는 늘어나는 트레이드오프가 있습니다. 기존 신용대출이나 카드론을 먼저 상환하면 새 대출 여력이 생깁니다.

상환 방식도 영향을 줍니다. 만기일시상환은 DSR 산정 시 원금을 만기 균등 분할한 것으로 간주하는 등 방식별로 산입 규칙이 달라, 실제 은행 심사 결과와 이 계산기 값은 차이가 날 수 있습니다. 정확한 한도는 대출 실행 은행에서 확인하고, 이 계산기는 대략적인 자가 진단 용도로 활용하세요.

2024년부터는 이른바 "스트레스 DSR"이 단계적으로 도입되어, 변동금리 대출에 일정 수준의 가산금리(스트레스 금리)를 얹어 상환 능력을 더 보수적으로 심사합니다. 이 때문에 변동금리로 받으면 같은 소득이라도 대출 한도가 줄어들 수 있습니다. 대출 계획을 세울 때는 여유 있게 한도를 잡고, 소득 증빙(원천징수영수증, 소득금액증명원 등)을 미리 준비하면 심사가 수월합니다.